二、道德风险发生的原因

　　（一）医疗险逆选择风险的前提是福利收益

　　假设高风险被保险人发现购买医疗险不会增加他的财富，也就是说他无法从购买医疗保险这一行为中获利，他是否还会去购买医疗保险呢？尽管他仍然可以利用信息不对称性去欺骗保险公司，但他不回去购买保险，因为这不符合消费的趋利性。要充分解释被保险人购买商业医疗保险的获利行为，我们必须从以下3个方面去分析。

　　1、个人避险倾向

　　尽管经济学认为理性的人都是避险者，即存在所谓的边际效用递减规律。但是对不同风险，不同人会采取不同程度的避险行为，这反映出个人不同的社会经济特征以及对保险的不同认识和态度，这些均会影响个人实际购买或不购买商业医疗保险。

　　2、疾病风险发生概率

　　疾病风险发生概率接近1即意味着消费者面临着几近确定的疾病风险，这是被保险人如果参加商业医疗保险且如实告知其健康状况，则所需支付的保险费和不参加保险可能导致的疾病发生后自付医疗费用损失比较接近，消费者参保医疗保险的意愿不强；当疾病风险发生概率接近0时，意味着消费者面临极小概率的疾病风险，疾病发生后自付医疗费用的期望损失较小，消费者参加医疗保险的意愿也不强。只有当疾病风险越不确定，即发生概率越接近于0.5；或者高风险者可以平均保险费获得同等医疗保障时，也就是付定额保险费所能获得的保险保障与不确定疾病风险发生后自付医疗费用之间的福利收益越大，消费者越愿意参加爱医疗保险。

　　3、疾病风险所致损失

　　疾病风险所致损失越大，即疾病发生后医疗费用越高，个人自付医疗费用就越多，疾病风险对个人财富所造成的损失也越大，个人就越愿意参加医疗保险。

　　医疗险事后道德风险产生的原因

　　1.医疗保险的支付方式及其弊端

　　我国商业医疗保险目前采用的保险金支付方式是投保人向保险公司缴纳保险费，然后被保险人到医疗服务提供者处接受医疗服务，医疗服务提供者按照提供的医疗服务收费，最后被保险人支付费后凭借付费凭据到保险公司报销索赔。保险公司间接地按照医疗服务提供者的服务进行付费的支付方式被称为“第三方付费方式”。从第三方支付方式来看，医疗服务和保险服务是两个互相独立的过程，保险公司作为支付医疗费用的第三方，只是参与了保险服务，没有介入医疗服务中，所以不可避免的在风险控制方面存在缺陷。