5、政策建议
商业医疗保险本身具有分散被保险人医疗费用负担的作用，但是目前中国各个地区的逆向选择问题差异悬殊，主要原因在于由于目前我国的基本医疗保障在广泛性、普遍性、平等性和强制性等方面不完善及地区差异级大，因而作为补充医疗保险的商业医疗保险仍未起到足够的风险分散作用。
新出台的《意见》为专业健康保险公司参与政府经办基本医疗保险试点，更好的发挥健康和健康管理作用提供了重要契机。目前已有几家专业健康险公司在部分市场中试点性开展业务，与地方政府等相关部门签订协议，政府在医疗保障体制改革中引入商业保险等市场手段，使城乡居民在不增加个人负担的情况下，享受到了更高水平的医疗保障和医疗服务，充分体现出商业保险对基本医疗保险资金的放大效应。
在税收政策方面，目前我国已出台企业补充医疗保险4%税前列支的政策，此项政策很好的鼓励了企业员工投保商业医疗保险的行为。我们建议在可行的前提下，特别是越来越多的企业选择商业医疗保险作为员工补充医疗方式的情况下，对企业和个人购买商业医疗保险实行同样减免税收的政策。
总之，商业医疗保险的道德风险既有来自于医疗服务提供方的风险，也有来自投保人（被保险人）的道德风险。而且这些风险在任何医疗保险市场都不同程度的存在，我们不能期望完全杜绝这些风险，但可以在一定程度上减少和规避。上述提及的各项措施和建议是选择和管控商业医疗保险中道德风险行之有效的方案。
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